Adiós al efectivo, hola a los comercios físicos

El dinero en efectivo ve mermada su fuerza día a día. Las operaciones de bajo importe se resuelven cada vez con mayor frecuencia mediante tarjeta bancaria o el popular sistema Bizum. Este escenario, impulsado por la digitalización, no es ajeno al Banco de España, que ha emitido un aviso que subraya la importancia de adaptarse a las nuevas formas de pago, al tiempo que recuerda la necesidad de mantener una reserva de efectivo para imprevistos.

La evolución hacia los pagos digitales se acelera en España, consolidando al país a la cabeza de Europa en la adopción de estos métodos. Según datos recientes, el 79% de los consumidores prefieren realizar sus pagos a través de tarjetas de débito, crédito, ‘wallets’ y otras aplicaciones. Esta tendencia, que se ha visto potenciada tras la pandemia, demuestra un cambio estructural en los hábitos de los consumidores. El efectivo, que en 2018 representaba el 49% de las preferencias de pago, ha caído hasta el 21% en 2024.

Bizum se expande a los pagos físicos

La novedad más inmediata que impulsará aún más esta transformación llega este lunes, día 18, con la plena integración de Bizum en los pagos físicos en todo tipo de comercios. Numerosos establecimientos ya utilizan esta pasarela para las compras digitales, pero su expansión al ámbito físico supone un paso decisivo. El año pasado, Bizum registró 1.237 millones de operaciones por un valor de 67.700 millones de euros. Estas cifras evidencian su consolidación como una alternativa eficiente y práctica para una amplia variedad de transacciones, desde la división de una cuenta entre amigos hasta la compra de bienes.

Para las operaciones entre particulares y donaciones, Bizum ha establecido límites de seguridad: 1.000 euros por envío, 2.000 euros por día y 5.000 euros mensuales. Estas restricciones buscan prevenir usos indebidos y proteger a los usuarios. La naturaleza del dinero recibido en cuenta, independientemente de la cantidad, es clave para entender las implicaciones fiscales.

Implicaciones fiscales y recomendaciones del Banco de España

Hacienda excluye de gravamen los cobros entre particulares que no supongan un incremento patrimonial sustancial, aunque esto no exime de la obligación de declarar ciertos movimientos. En cuanto a las obligaciones fiscales, existe un límite para los movimientos de dinero en efectivo dentro del territorio nacional: se deben declarar las cantidades que superen los 100.000 euros. Las transferencias bancarias, por su parte, también están sujetas a escrutinio. Aquellas que superen los 6.000 euros son analizadas por la Agencia Tributaria, en virtud de la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales. Las transferencias internacionales, si exceden los 10.000 euros, requieren igualmente declaración. Estas medidas son esenciales para prevenir el fraude fiscal y el blanqueo de capitales, protegiendo la integridad del sistema financiero.

A pesar de la clara tendencia hacia lo digital, el Banco de España ha lanzado una recomendación particular: mantener una pequeña reserva de dinero en efectivo en casa. Esta sugerencia, plasmada en su blog, surge a raíz de experiencias pasadas como el apagón que afectó a España. El supervisor bancario propone tener entre 70 y 100 euros por miembro de la unidad familiar para cubrir gastos básicos en caso de emergencia. Recuerda que el efectivo es el único medio de pago que puede utilizarse sin necesidad de equipos electrónicos o conexión a internet. El gasto con tarjeta física llegó a caer un 40% durante aquel apagón, y el comercio electrónico un 54%, lo que subraya la importancia de esta medida preventiva ante situaciones imprevistas.

Este próximo lunes, día 18, Bizum entra en juego en los pagos físicos en todo tipo de comercios, muchos de los cuales ya tienen implementada la pasarela. Un cambio que impulsa aún más una alternativa más que asentada: el año pasado, se realizaron un total de 1.237 millones de operaciones con un volumen asociado de 67.700 millones de euros. Unos datos que no distinguen entre una comida de amigos, la venta de un móvil por Wallapop o la compra de unas zapatillas a una gran empresa. La clave de la respuesta a cuándo se deben declarar los ingresos recibidos por Bizum se encuentra en la naturaleza del dinero que nos entra a la cuenta, independientemente de la cantidad que recibamos.